Půjčky jsou velkým tématem současnosti. Česká národní banka reguluje, co se dá, aby se lidé nestávali obětmi příliš lákavých reklam nebo podvodných poskytovatelů půjček. Ale pokud dodržíte základní pravidla zodpovědného zadlužování, rozhodně se nestanete další obětí nevýhodných půjček. Která pravidla to jsou?
1. Půjčka jen tehdy, když je opravdu nutná
Která půjčka je opravdu nutná? To poznáte podle toho, jestli věc, kterou z ní chcete pořídit, potřebujete ke svému běžnému životu či ne.
Nečekaný doplatek za plyn, oprava pračky nebo technická kontrola vašeho auta, kterým jezdíte do zaměstnání, jistě patří do skupiny věcí, co prostě musíte zaplatit. Pokud máte k tomu nedejbože záznam v rejstříku, určitě vám pomůže rychle požádat o půjčku bez registru.
Nová televize do této skupiny ale jistě nepatří. Zde nejčastěji chybují muži, kteří prostě rádi kupují nejnovější elektroniku – i když jejich současná ještě dobře funguje. Ale módní hity byste měli kupovat, až si na ně vyděláte.
2. Půjčka jen na to, co vydrží i po splacení
Jistě má smysl si půjčit na auto, když s ním potřebujeme jezdit do práce. Nebo na kauci, když chceme jít bydlet do nájemního bytu. Ale půjčka třeba na dovolenou? To by nemuselo dopadnout dobře. Spláceli bychom ji totiž třeba rok, zatímco dovolená trvá jen cirka deset dní. Půjčku na dovolenou si dovolíme jen tehdy, když víme, že ji jistě splatíme – přestože se blíží Vánoce a s nimi další velké výdaje.
3. Každou informaci prověřit
Nikdy si nebereme půjčku bez toho, abychom si prověřili jejího poskytovatele. V reklamě najdeme spousty věcí, ale mnohdy to mohou být jen polopravdy. V tomto nám práci velmi ušetří srovnávače půjček, které mají všechny poskytovatele, jejichž půjčky srovnávají, dobře prověřené. A vědí, že jednají fér.
Přesto si ale každou smlouvu pečlivě pročtěte a zaměřte se hlavně na pasáže o sankcích, pokutách a celkově o podmínkách při opoždění se se splácením – ať pak nejste nepříjemně překvapení, když splátku pošlete například o týden později.
4. Čas na rozmyšlenou musí být zaručen
Vždy si nechte alespoň krátký čas na rozmyšlenou. A pokud se poskytovatel půjčky kroutí, že čas vám dát nemůže, pryč od něj. Zřejmě schovává v papírech něco, co by se vám pak nelíbilo. Nabídek je spousta, prostě si vyberte jinou půjčku – tam, kde vám čas dají. Tady totiž nic neskrývají.
Rozmyslet si můžete dokonce i půjčku, kterou už jste dostali na účet. To se týká zejména půjček sjednaných online. Takže i když si bez rozmyšlení pořídíte třeba rychlou SMS půjčku, a během 14 dní zjistíte, že ji raději vyměníte za jinou, máte na to ze zákona nárok.
5. Cena půjčky, to je hlavně RPSN
Tajemná čtyři písmenka – Roční Průměrná Sazba Nákladů (RPSN) určují celkovou cenu půjčky. Nikoliv jen úroková míra. Půjčka je totiž placena nejen úroky, ale i jinými poplatky, jako je třeba vedení půjčkového účtu, vyřízení půjčky, zaslání peněz na účet a podobně.
Ale ani v RPSN nemusí být ze zákona zahrnuto vše. Proto si vždy nechte podrobně rozepsat všechno na papír: zapůjčenou částku, měsíční splátky, dobu splácení a hlavně celkovou částku, kterou poskytovateli zaplatíte. Pak budete mít jasno. A hlavně pak ten papír, email, či SMSku neztraťte.
6. Finanční rezerva musí být
Bez finanční rezervy do žádné půjčky nechoďte. Jestliže vám po zaplacení měsíčních výdajů nezůstane na splácení další půjčky, z čeho byste ji chtěli splatit? Že vám šéf přislíbil vyšší plat? Tak si na něj počkejte a o půjčku zažádejte, až vám ten vyšší plat opravdu bude chodit.
Nikdy nešponujte rozpočet do poslední stokoruny! Vždy musíte odkládat něco i na horší časy, kdy přijde třeba nečekaný výdaj.
7. Smlouvu podepsat, až je všechno ověřeno
Teprve až si zjistíte, že poskytovatel půjčky je opravdu férovou společností, že má jasná pravidla pro své klienty, dokonce i pro ty, co mají krátkodobě potíže se splácením, podepište smlouvu. Dříve ne. A už jste skoukli i konkurenční nabídku? Tady jsou srovnávače půjček velkou pomocí.
8. Půjčka ovlivní budoucnost, někdy na dost dlouho
Vlivy vlastně mohou být dva. Ten dobrý je v tom, že když hospodaříte zodpovědně a v registrech je vidět, že splácíte pravidelně, vytváříte si dobrou pověst dlužníka. A budoucí půjčky vám budou i lépe schvalovány.
Špatných vlivů může být při špatném rozhodnutí o půjčce mnoho. Ale pokud dodržíte zmiňovaná pravidla, špatné rozhodnutí se konat nebude.
9. Když se nedaří splácet, další půjčka v tom jistě nepomůže
Další půjčka, určená na splacení té první, bude totiž vždycky dražší – to je základní zákon světa půjček. Takže se ve výsledku ještě více zadlužíte. Co tedy dělat?
Raději si s první společností dojednejte odložení splátek. Za to sice zaplatíte, ale rozhodně méně než za novou půjčku. Odložení splátek vždy vyžadujte písemně a s písemným souhlasem poskytovatele. A když si už opravdu nevíte rady, obraťte se na bezplatné Poradny ve finanční nouzi.
10. Snižte ceny surovin na rekonstrukci domu
Přemýšlíte jak na to? Zkuste si prolistovat letáky a kupovat zboží od dodavatele, který ho má aktuálně ve slevě! Na stránkách portálů jako např. letakomat.cz najdete sdružené všechny letáky i z odvětví „Zahrada a bydlení“. Stačí si jen prolistovat a pozisťovať či např. OBI nebo Mountfield nemají v slevě produkty, které právě potřebujete.
11. Zamítnutá půjčka má vždy velký důvod
A nad tím byste se měli zamyslet. Důvodem k neposkytnutí půjčky je vždy riziko pro poskytovatele, že mu peníze nedokážete vrátit a půjčku splatit. Jestliže o vás poskytovatel takto přemýšlí, má k tomu důvod – nevidí u vás dostatečné finanční rezervy. A to je pravidlo č. 6.
Takže místo toho, abyste urputně hledali jiného poskytovatele, nejdříve splaťte současné závazky. Pak bude půjčení si mnohem jednodušší a dokonce i levnější.
Půjčka vás opravdu nemusí zruinovat. Pravidla zodpovědných půjček jsou jednoduchá a logická. A když je dodržíte, jste za vodou!
